Vissa finansiella skyldigheter rapporteras månadsvis till kreditbyråerna och andra är inte. Kreditkort, inteckningar och andra lån rapporteras varje månad. Varje månad bidrar betalningar på gång till att öka konsumentens kreditpoäng. Kabel-TV-fakturan, försäkringsräkningen, mobilräkningen och telefonregistreringen har historiskt inte rapporterats om det inte är avskyvärt och i samlingar, i vilket fall den negativa effekten på kredit är allvarlig. Det är på väg att förändras.

En ny FICO-poängmodell, som ska släppas i början av april 2015, tar hänsyn till alternativa betalningsdata. Det betyder att kabelräkningar, räkningar, mobilräkningar och andra finansiella förpliktelser som tidigare inte rapporterades om inte brottsligt kommer att beaktas i konsumenternas FICO-poäng.

Det här är bra nyheter för personer som betalar sina räkningar och hanterar sina pengar på ett ansvarsfullt sätt, men har få eller inga kreditprodukter i sina filer (se Behöver jag ett kreditkort för att bygga mitt kredit? ). Men det innebär också att betala räkningarna i tid är nu viktigare än någonsin.

Vad är en betalning värt?

Betalningshistorik är den viktigaste faktorn i en kreditpoäng. Ett FICO-poäng - det mest använda kreditvärdet, utvecklat av Fair Isaac Corporation - består av:

• Betalningshistorik (35%)
• Kreditutnyttjande (30%)
• Kontoålder (15% > Förfrågningar / nya konton (10%)
• Kreditmix (10%)
• VantageScore - en kreditvärdemodell som utvecklats av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna för att konkurrera med FICO - bygger på liknande kriterier:

Betalningshistorik

• Ålder och typ av kredit
• Kreditutnyttjande
• Storlek på saldon
• Förfrågningar / nya konton
• Antal tillgängliga krediter
• VantageScore är ogenomskinlig när det gäller den exakta vikten som den tilldelar till varje kategori. Men låt det inte vara någon förvirring om vikten av att betala räkningar i tid. En konsuments betalningshistorik är

enda -faktorn utpekad som extrem inflytelserika. " Sena betalningar och ditt kredit

Alla fordringsägare vill veta att en gäldenär betalar sin skuld enligt överenskommelse. De använder kreditrapporter och kreditpoäng i en bakåtlöna kungens sätt att bedöma hur mycket av en risk en konsument utgör. Om en konsument har upprättat ett mönster för att betala alla räkningar i tid, betraktas han som en ansvarsfull kreditgivare och kan inte orsaka kreditgivaren stora ekonomiska förluster. Att ha en historia med sena betalningar, å andra sidan, signalerar otillförlitlighet, finansiell instabilitet och större finansiell risk.

Konsekvenserna av sena betalningar ökar i allvar, eftersom kontot blir alltmer brottsligt. Konsumentens kreditrapport visar betalningshistorik med grader av fördröjning: på tid, 30 dagar sen, 60 dagar sen, 90 dagar sen, 120 dagar sen.Varje grad av fördröjning medför gradvis större skada på kreditpoänget jämfört med föregående grad. Insamling, återtagande, avskrivning, konkurs och andra noteringar som innebär att finansiell förpliktelse inte uppnås kan också uppstå, vilket leder till en större träff på konsumentens poäng än sena betalningar.

Före FICO: s meddelande är det inte klart hur alternativ betalningsinformation kommer att visas på konsumentens kreditrapport.

Hur lång tid gör sena betalningar skada?

Kreditrapporter visar betalningshistoriken på alla konton (öppna eller stängda), men effekten av sena betalningar på konsumentens kreditpoäng minskar med tiden. Nyliga och flera sena betalningar resulterar i större skada på konsumentens kreditpoäng än en enda sen betalning som har bleknat från minnet.

VantageScore förklarar vidare att den största skadan kommer till konsumentens kreditpoäng under den första månaden efter det att sena betalningen rapporterats. Då minskar effekten under cirka två år, när det upphör att få stor effekt på kreditpoängen (även om sen betalning stannar i konsumentens fil i sju år)

Det är viktigt att notera här att eftersom en kabelräkning generellt sett rapporteras inte förrän det är allvarligt brottsamt (och i samlingar), kommer effekten att vara större än den för en enda 30-dagars sen betalning på ett konto som rapporteras varje månad.

För detaljer om målet du riktar in, se

Vad är ett bra kreditresultat? Bottom Line

Sena betalningar, nu mer än någonsin, kommer att leda till negativa konsekvenser för konsumentens kreditvärdighet. Dessutom lägger många tjänsteleverantörer, inklusive de som tillhandahåller kabel-TV, en sen avgift omedelbart när betalningen inte är mottagen före förfallodagen. Nästa steg är att hota, och sedan införa, en tjänstesuspension. När kontot är i allvarliga efterskott, vanligtvis runt 90-dagarsmärket, är det officiellt märkt för insamling och rapporterat till konsumentens kreditfil, och processen att återuppbygga kredit måste börja på allvar (se

Bästa sätten att reparera din Kreditpoäng ). Om ditt huvudproblem är att du inte har mycket kredithistoria ännu, se

Börja bygga fast kredit vid en ung ålder .