Vill du spara pengar på dina månatliga sjukförsäkringspremier och har möjlighet att öppna ett hälsokonto? Om så är fallet måste du ha en högavdragsbar hälsoplan (HDHP). Låt oss diskutera vad dessa planer ser ut, deras fördelar och nackdelar och tiderna i ditt liv när du kan söka eller undvika en HDHP.

HDHP Definierad

En HDHP är 2016 en sjukförsäkring med en självrisk på minst $ 1 300 om du har en individuell plan - eller en självrisk på minst $ 2 600 om du har en familjeplan. Fråndragsberättigande är det belopp du betalar ut för fackkostnader innan din försäkring betalar någonting. Dessutom måste planens maximala fack maximalt vara högst $ 6, 550 för en individuell plan eller $ 13, 100 för en familjeplan. Det högsta beloppet är det mesta du måste betala i ett år för sjukvårdskostnader som omfattas av din försäkringsplan. (Mer om detta ämne, se Hur handlar du om sjukförsäkring .)

HDHP Fördelar

En HDHP brukar ha lägre premier än en motsvarande sjukförsäkringsplan med en lägre självrisk. För folk som inte förutse många medicinska kostnader för det kommande året, är det vettigt att minimera dina premier och välja en HDHP. Det finns en bra chans att du sparar pengar - kanske flera hundra dollar eller mer under året - på så sätt.

Var noga med att du har råd med det maximala facket i värsta fall. Om du inte kan, kan du hamna i medicinsk skuld och det ökade intresset kommer att göra det ännu svårare att betala dina räkningar. En hälsoförsäkringsplan med högre premier men ett överkomligt pris utan kostnad kan vara ett säkrare val om HDHP: s out-of-pocket-maximalt är mer än vad du kan täcka.

Exemplar årliga sjukförsäkringspremier och avdragsgillaer, HDHP vs. Non-HDHP

HDHP	Icke-HDHP
Premium	$ 1, 500	$ 3 000 < Avdragsgilla
$ 3 000	$ 1, 500	Summa kostnader före samförsäkring
$ 4, 500	$ 4, 500	HSA-stödberättigande
Ja	Nej	Alternativen ovan visar en situation där det är uppenbart att välja HDHP. Med endera planen kommer du sluta spendera $ 4 500 av dina egna pengar i premier och självrisker om dina medicinska kostnader för året är minst lika mycket som din självrisk. Men med HDHP är du bara garanterad att spendera $ 1, 500 i premier, om du inte vet för ett faktum vad dina kommande sjukvårdskostnader kommer att bli.

Med HDHP kan du också bidra till ett hälsokonto. Om du befinner dig i 25% federala skattefästet och du uppbär 3 000 USD i sjukvårdskostnader, kan du använda din HSA för att betala för dem med skatt före skatt. Om du använde pengar efter skatt, skulle samma $ 3 000 i sjukvårdskostnader kunna kosta dig 4 000 USD. Om du valde den lägre avdragsberättigade planen (den icke-HDHP) kan du betala för 2 $ 550 av din 3 000 USD i sjukvårdskostnader med ett flexibelt utgifterskonto (FSA) om din arbetsgivare erbjuder en.Då skulle du ha liknande skattebesparingar med icke-HDHP. (För mer information, se

Jämför hälsobesparingar och flexibla utgifterna och Varför HSAs överklagar mer till höginkomsttagare .) Även detta förenklade exempel är inte så enkelt. På samma sätt är de flesta verkliga situationer inte tydliga snitt om du ska välja en hög självrisk eller avdragsgilla plan. Du måste göra matematiken för dina egna omständigheter, med beaktande av dina troliga medicinska kostnader för året och premierna, avdragsbeloppet och maximala kostnader för de tillgängliga planerna.

HDHP och förebyggande vård

Om du väljer den högavdragsbara planen, har du fortfarande 100% täckning för förebyggande tjänster från leverantörer av nätverket innan du möter din självrisk på grund av Prisvärd Care Act-krav. Helt få tjänster omfattas av denna kategori, och du är inte ansvarig för eventuell kopiering eller samförsäkring för någon av dem. Här är några exempel från Healthcare. gov:

Vuxna

Abdominal aorta-aneurysm: engångsscreening för män av specificerade åldrar som någonsin rökt

• Aspirinanvändning för att förhindra hjärt-kärlsjukdomar hos män och kvinnor i vissa åldrar
• Blodtrycksscreening > Kolesterol screening för vuxna i vissa åldrar eller i högre risk
• Färgskärlscreening för vuxna över 50
• Depression screening
• Diabetes (typ 2) screening för vuxna med högt blodtryck
• Vissa immuniseringar för vuxna, som influensavillet
• Anemi screening rutinmässigt för gravida kvinnor eller kvinnor som kan bli gravida
• Amning omfattande stöd och rådgivning från utbildade leverantörer och tillgång till amningstillgångar för gravida och ammande kvinnor

Antikonception: Mat och läkemedelstilladelse-godkända preventivmetoder, steriliseringsprocedurer och patientutbildning och rådgivning, som föreskrivs av en sjukvårdspersonal för kvinnor med reproduktiv kapacitet (inte inklusive abortfacient narkotika). Detta gäller inte hälsoplaner som sponsras av vissa undantagna "religiösa arbetsgivare". "

• Bröstcancer mammografi screenings var 1 till 2 år för kvinnor över 40
• Cervical cancer screening för sexuellt aktiva kvinnor
• Osteoporos screening för kvinnor över 60 års ålder beroende på riskfaktorer
• Kvinnors besök för att få rekommenderade tjänster för kvinnor under 65 år
• Barn
• Autism screening för barn vid 18 och 24 månader
• Beteendevurderinger

Blodtrycksscreening

• Depression screening for adolescents
• Utvecklingsundersökning för barn under 3 år
• Hörselskydd för alla nyfödda
• Vacciner för sjukdomar som kikhosta, influensa och vattkoppor
• HSA Stödberättigande
• Som tidigare noterat är den andra stora fördelen att ha en HDHP, förutom typiskt lägre premier, det det låter dig bidra till ett hälsokonto. Eftersom HSA-bidrag kommer från före skatt-dollar kan du spara en stor del av dina medicinska kostnader när du betalar för dem med din HSA.Till exempel, om du är i 28% federal skattefäste, en $ 100 medicinsk faktura kommer effektivt bara kosta dig $ 72. Du måste ha en HDHP för att vara berättigad att bidra till en HSA och för att vara berättigad att få några arbetsgivaravgifter till din HSA.
• Faktum är att "fria" pengar i form av frivilliga arbetsgivaravgifter till din HSA är en annan potentiell fördel med att ha en HDHP och en HSA. Dessutom behöver du inte hålla din HDHP för alltid för att kunna dra nytta av en HSA i framtida år. Bidrag överförs från ett år till det andra, och du kan investera dina bidrag för att hjälpa dem att växa också. I framtiden, även om du inte längre har en HDHP, kan du använda pengar som tidigare deponerats till din HSA för att betala hälsoutgifter. (För mer, se

Hur HSAs Work

.)

HDHP Nackdelar Den stora nackdelen med att välja en HDHP har potentiellt höga kostnader utan kostnad för året. Från och med den 1 januari 2016 anger reglerna om prisvårdande omsorg att den mest alla som kan betala i maximala kostnader är $ 6 850 för in-network-förmåner. Familjens maximum är 13 dollar, 700. Tidigare kunde försäkringsplaner kräva att en person i en familjeplan uppfyller familjen maximalt. Denna nya regel begränsar din risk om du har en familjepensionsförsäkring. När en familjemedlem har $ 6 850 i sjukvårdskostnader kommer hans eller hennes kostnader att täckas 100% under resten av året. Ett annat potentiellt problem med att registrera sig i en HDHP är att du kan hitta dig själv som vill hoppa över läkarmottagningar eftersom du inte brukar ha så höga kostnader. Välj inte en HDHP om det kommer att orsaka att du blir sjuk eller hindrar din återhämtning eftersom du vill spara pengar på kort sikt genom att undvika läkare, procedurer eller recept. Det kommer att kosta dig mer på lång sikt, plus du blir fysiskt obekväma.

Ska du ha en HDHP?

Huruvida det är vettigt att ha en HDHP beror på ditt livsstadium och de därtill hörande medicinska kostnaderna du sannolikt kommer att ådra sig. Om du är ung och frisk och sällan går till doktorn eller tar receptbelagda läkemedel, sparar du förmodligen mycket pengar genom att välja en HDHP eftersom premierna är lägre. Om du planerar att få en bebis inom en snar framtid, kanske en HDHP inte är ett bra val eftersom kostnaden för sjukhusfödseln är hög och dina out-of-pocket-utgifter lätt kan överstiga planens årliga maximala ficka . I genomsnitt betalar kommersiella försäkringsgivare 18, 329 kronor för vaginal leverans och 276 866 kronor för en kejsarsnitt i 2010, enligt en 2013-studie från Truven Health Analytics.

En HDHP kanske inte vettigt om du har små barn eftersom de brukar besöka läkaren ofta. När dina barn är äldre och om de och du är friska, kan en HDHP vara meningsfull. Å andra sidan, om någon som omfattas av din plan har ett kroniskt tillstånd som behöver pågående behandling, kan du dra nytta av en plan med en lägre självrisk. Slutligen, om du är äldre, är du statistiskt mer sannolikt att få högre sjukvårdskostnader, så du kanske inte vill ta en chans på en HDHP.Men om du fortfarande har god hälsa och har ingen anledning att förutse dyra vårdkostnader, kan en HDHP fungera för dina omständigheter trots din ålder.

Huruvida en HDHP kommer att spara pengar beror alltid på detaljerna i de specifika planer som är tillgängliga för dig och dina förväntade sjukvårdskostnader för året. En HDHP är inte automatiskt en bättre eller sämre affär än en försäkring med en lägre självrisk bara för att dina omständigheter hamnar i en viss kategori. Du måste alltid göra matte för din egen situation. (För mer information, se

Så här använder du din HSA för pensionering.)

Bottom Line

En HDHP kan spara pengar i form av lägre premier och skatteavbrottet du kan få på din sjukvårdskostnader genom en HSA. Det är viktigt att du uppskattar dina hälsokostnader för det kommande året och se hur mycket du kommer att ansvara för ut ur fickan med en HDHP innan du registrerar dig. I vissa fall kommer en plan med en lägre självrisk att spara pengar, även om det vanligtvis kommer att ha högre premier och låter dig inte ha en HSA. Om din arbetsgivare erbjuder det kan du dessutom använda en FSA för att få skattebesparingar på dina medicinska kostnader med en avdragsgilla plan.