Om du hyr en lägenhet eller hem behöver du en försäkring för att täcka dina ägodelar. Din hyresvärdes försäkringspolicy täcker förluster för själva byggnaden - oavsett om det är en lägenhet, ett hus eller en duplex. Din personliga egendom och vissa skulder omfattas dock endast av en hyresgästs försäkringspolicy som du som hyresgäst måste hitta och betala för. Medan 95% av husägare har en husägares försäkringspolicy, har endast 37% av hyresgästerna hyresgästen försäkring, enligt en 2014-försäkringens informationsinstitut som utförs av ORC International. [L1]

Varför har så få hyresgäster försäkring? En förklaring är att många människor felaktigt antar att de omfattas av deras hyresvärdspolitik. En annan anledning är att människor underskattar värdet av sina tillhörigheter. Om du lägger till värdet på bara din kläder och elektronik, skulle det förmodligen inte ta lång tid att komma in i tusentals dollar. En mer ofta förbisedd anledning är ansvar: Om någon skadas i ditt hus - en vän, granne eller pizzaleverantören - kunde de stämma dig. Även om du trodde du inte behövde försäkringar, här är sex goda skäl till varför du borde få en hyresgästs försäkringspolicy.

1. Det är överkomligt.

Den genomsnittliga hyresgästen försäkringsbrev kostar 187 dollar per år enligt 2011 års siffror som rapporterats av National Association of Insurance Commissioners (NAIC) 2013. Din faktiska kostnad beror på faktorer, inklusive hur mycket täckning du behöver, typen av täckning du väljer, mängden din självrisk och var du bor. Om du är i Mississippi, till exempel, betalar du mest (genomsnittligt $ 252 per år); om du bor i norra eller syd dakota, betalar du minst (genomsnittet $ 117 per år).

2. Det täcker förluster för personlig egendom.

En hyresgästs försäkringspolicy skyddar mot förluster för din personliga egendom, inklusive kläder, smycken, bagage, datorer, möbler och elektronik. Även om du inte äger mycket, kan det snabbt lägga till mycket mer än du inser - och mycket mer än vad du vill betala för att ersätta allt. Enligt försäkran. com, den genomsnittliga hyresgästen äger omkring $ 20 000 värd av personlig egendom. [L2]

Hyresgästens policy skyddar mot en överraskande lång lista över faror. En standard HO-4 -policy utformad för hyresgäster täcker exempelvis förluster för personlig egendom från faror, inklusive:

• Skador orsakade av flygplan
• Skador orsakade av fordon
• Explosion
• Falling föremål
• Brand eller blixt
• Riot eller civilt uppståndelse
• Rök
• Stöld
• Vandalism eller skadlig skada
• Vulkanutbrott
• Tyngd av is, snö eller snöig
• Vindstorm eller hagel
• Skador på vatten eller ånga från källor, inklusive hushållsapparater, VVS, värme, luftkonditionering eller brandskyddande sprinklersystem

Anmärkning : Förluster som orsakas av översvämningar och jordbävningar omfattas inte av standardpolicyen.En separat policy eller ryttare krävs för dessa faror. Dessutom kan en separat ryttare behövas för att täcka vindskador i orter som är utsatta för orkaner. Och hyresgästens försäkringar täcker inte förluster som orsakas av din egen försumlighet eller avsiktliga handlingar. Till exempel, om du somnar med en tänd cigarett och orsakar brand, kommer policyn sannolikt inte att täcka skadan. För att lära dig mer, läs åtta finansiella skyddsåtgärder om katastrof slår till och orkanförsäkringens avdragsgilla faktablad.

3. Din hyresvärd kanske behöver det.

Din hyresvärds försäkring täcker själva strukturen och grunderna, men inte dina ägodelar. Ett växande antal hyresvärdar kräver att hyresgästerna ska köpa sina egna hyresgäster försäkringar, och de kommer att förvänta sig att se bevis. Detta kan vara hyresvärdens idé, eller det kan vara en "order" från hyresvärden försäkringsbolag - tanken är att om hyresgästerna är täckta själva, kan något ansvar flyttas bort från hyresvärden. Om du behöver hjälp att hitta eller få täckning kan din hyresvärd kunna hjälpa till.

4. Det ger ansvarsförsäkring.

Ansvarsförsäkring ingår också i standardhyresgästens försäkringar. Detta ger skydd om någon skadas i ditt hem eller om du (eller annan annan person) skadar någon oavsiktligt. Det betalar alla domar och rättsliga kostnader, upp till policygränsen.

De flesta policyer ger åtminstone $ 100 000 av ansvarsförsäkring och mellan $ 1 000 och $ 5 000 för täckning av sjukvård. Du kan begära (och betala för) högre täckningsgränser. Om du behöver mer än 300 000 000 ansvarsförsäkringar, fråga ditt försäkringsbolag om en paraplypolicy, som kan ge ytterligare 1 miljon dollar av täckning för cirka $ 150 till $ 300 per år.

5. Den täcker dina ägodelar när du reser.

Hyresgästen försäkring täcker dina personliga tillhörigheter, oavsett om de är i ditt hem, bil eller med dig när du reser. Dina ägodelar omfattas av förlust på grund av stöld och andra täckta förluster var du än reser i världen. Kontrollera din policy eller fråga din försäkringsagent för detaljer om vad som utgör "övriga täckta förluster".

6. Det kan täcka extra levnadsutgifter.

Om ditt hem blir oförbättrat på grund av en av de täckta farorna, kan din hyresgästs försäkring täcka "extra levnadsutgifter", inklusive kostnaden för att bo någon annanstans tillfälligt, mat och mer. Kolla med din policy för att ta reda på hur länge det kommer att täcka extra levnadsutgifter, och om det täcker det belopp företaget ska betala.

Bottom Line

Hyresgästen försäkring ger täckning för dina personliga tillhörigheter, oavsett om de är i ditt hem, bil eller med dig medan du är på semester. Dessutom ger hyresgästen försäkringsskydd täckning om någon skadas i ditt hem eller om du av misstag orsakar skada på någon.

Se till att du förstår vad din policy täcker och fråga din agent om tillgängliga rabatter, självrisker och täckningsgränser.Till exempel, var noga med att du vet om din försäkring ger ersättningskostnadstäckning (RCC) för din personliga egendom eller det faktiska kontantvärdet (ACV). Den första kommer att betala för att ersätta din 15-åriga matta, säg med en ny till aktuella marknadsräntor, medan den andra kommer bara att ersätta dig för värdet av en mattan som är 15 år gammal. Naturligtvis kostar RCC mer.