Om du verkligen har dålig kredit eller mycket bra kredit, vet du förmodligen det redan. Men det finns det stora mittområdet där din poäng är för låg för att få de bästa erbjudandena. Om du vill få ett nytt kreditkort, ta ut ett lån hos bilhandlaren, få en inteckning för att köpa ett hus eller låna pengar för något annat ändamål, gör kvaliteten på din kreditpoäng en allvarlig skillnad.

Med en dålig poäng får några banker en chans på dig; de som gör kommer att erbjuda dig sina högsta priser. En dålig kreditpoäng kan också öka dina försäkringsräntor eller få försäkringsgivare att helt och hållet avvisa dig, och det kan stå mellan dig och lägenheten du vill hyra. Negativa saker i din kreditrapport kan till och med skada din förmåga att få vissa jobb. Även ett mediokerresultat kommer att hoppa upp priser jämfört med de som erbjuds människor med utmärkt kredit.

Låt oss ta en titt på vad som anses vara en dålig kreditpoäng, hur du kanske har kommit dit och vad du kan göra för att fixa det.

Kreditpoäng, definierad

En dålig kreditpoäng är ett FICO-poäng i intervallet 300 till 620. Vissa poängdiagram subdividerar det intervallet och kallar "dålig kredit" ett poäng på 300 till 550 och "subprime credit" ett betyg på 550 till 620. Oavsett märkning har du svårt att få en bra ränta eller få ett lån alls med en kreditpoäng på 620 eller lägre. Däremot faller en utmärkt kreditpoäng i 740 till 850-serien.

Kreditbeteende som skadar ditt resultat

Låntagare med dålig kredit brukar vanligtvis ha ett av följande negativa poster i sina kreditrapporter:

- Delinquent payments

- avregistrering

- samlingar

- avskärmning

- kort försäljning av fastigheter du ägde

- konkurs FICO-kreditpoäng är baserade på fem stora kategorier av upplåningsbeteende, varav några påverkar din poäng mer än andra.

Din betalningshistorik räknas ut för 35% av din poäng, så att du saknar dina betalningsdatum gör din poäng skadligt. Att vara 31 dagar sen är inte lika illa som att vara 120 dagar sent, men det är inte så dåligt att du inte betalar så länge att din borgenär skickar ditt konto till samlingar, debiterar din skuld eller samtycker till att lösa din skuld för mindre än du är skyldig. Hur mycket du är skyldig i förhållande till hur mycket kredit du har tillgänglig är en annan viktig faktor, som står för 30% av din poäng. Säg att du har tre kreditkort, var och en med en kreditgräns på 5 000 USD, och du har maxat dem alla ut. Ditt kreditutnyttjande är 100%. Scoringformeln ser mest gynnsamt på låntagare vars andel är 20% eller lägre.

Mindre viktigt är längden på din kredithistoria, vilket motsvarar 15% av din poäng. Du har inte mycket kontroll över denna komponent.Antingen din kredithistoria sträcker sig tillbaka flera år eller det gör det inte.

Antalet nya kreditkonton du har räknat för är 10% av din poäng, vilket innebär att det kan skada din poäng om du ansöker om nya lån att flytta din skuld. Å andra sidan, om du flyttar din skuld runt innebär att få en lägre ränta som hjälper dig att komma ut ur skulden lättare, kan ny kredit till slut hjälpa din poäng. (För att lära dig mer, läs 0% Balansöverföringar: Vem verkligen gynnar?)

Typer av kredit som används räknas för 10% av din poäng. Om du har ett auto lån, en inteckning och ett kreditkort - tre olika typer av kredit - det kan betyda en bättre poäng än om du bara har kreditkort. Återigen, oroa dig inte för den här. Att ansöka om olika typer av lån för att försöka förbättra din poäng kommer att få liten inverkan och får dig längre in i skulden - inte vad du vill ha när du har mindre än stellar kredit. Fokusera på att betala dina saldon och göra dina betalningar i tid. (För alternativ för att förbättra ditt kreditpoäng, läs

7 tips för att studsa tillbaka från en kreditgrads katastrof

och

3 enkla sätt att förbättra ditt kreditresultat .) Information som vann " t Skada din poäng direkt Du kan vara glad att veta att följande saker inte har någon direkt inverkan på ditt kreditpoäng: - Din inkomst.

Det spelar ingen roll om du gör $ 12 000 eller $ 120 000 per år, så länge du gör dina betalningar i tid. Att ha låg inkomst behöver inte innebära dålig kredit.

- Din adress.

Att bo i ett dåligt grannskap kommer inte att ge dig en dålig kreditpoäng, och du kommer inte heller att leva i en prestigefylld men ge dig ett bra betyg. Om du äger ett hem, påverkar dess värde inte heller ditt betyg. - Ditt deltagande i ett kreditrådgivningsprogram.

Registrering för hjälp med att hantera dina räkningar gör inte heller ont eller hjälper din poäng. Det är de specifika steg du tar under det programmet som påverkar hur du betygsätter. - Ditt lopp.

Även om någon lätt kan gissa din tävling baserat på ditt namn, påverkar FICO inte racen i ditt kreditpoäng. - Din civilstånd.

Din kreditrapport anger inte om du är gift eller skild, och det påverkar inte heller denna information i din poäng. Äktenskapet kan indirekt leda till en bra kreditvärdighet om du har två inkomster som gör det lättare att betala räkningar som du kämpar med - eller det kan lämna dig med dålig kredit om du gifter dig med någon ekonomiskt oansvarig. Skilsmässa kan indirekt skada din kreditpoäng om det skadar din ekonomi, men igen, civilstånd påverkar inte din poäng direkt. -Räntan på något av dina lån eller kreditkort.

Om du betalar standardvärdet på 29. 99% eller en kampanjinledningsfaktor på 0% bryr sig inte poängsättningsformeln. (Läs Förstå överföringar av kreditkortsaldo

och Blanda skulden med balansöverföringar för att lära dig mer.) Är inget kredit dåligt kredit? Medan det inte är tekniskt dåligt eftersom det förmodligen betyder att du inte har någon skuld utan att ha någon kredithistoria och att ingen kreditpoäng kan göra det svårare att hyra en lägenhet, öppna ett kreditkortskonto eller få ett lån.I många fall kan du komma runt din brist på poäng genom att använda alternativa metoder för att bevisa ditt ekonomiska ansvar. Till exempel, om du vill få en inteckning, kan du skicka in en historia av aktuell hyra och nytta betalningar med din inteckning ansökan. (För mer, se Vägen till det sämsta kreditpoänget någonsin

.)

Påverkan av ett dåligt kreditresultat Om du kan bli godkänd för ny kredit alls, ha en dålig kredit poäng betyder att du betalar betydligt högre räntor än någon med ett utmärkt betyg. Konsumentkreditrådgivningsbyrån Springboard rapporterade att i januari 2014 kunde en konsument med en kreditpoäng på 300-550 betala 9,5% för ett hypotekslån, 18,9% för ett autolån och 28,9% för en kreditkort. Låntagare i subprime kategorin 550 till 620 gick inte mycket bättre, utom i kreditkortsräntor, där de kunde betala 19,8%. Under tiden kan en konsument med en utmärkt kreditpoäng på 740 till 850 förvänta sig att betala 3,9% för en inteckning, 5,1% för ett auto lån och 7,99% för ett kreditkort. De högre skattesatserna du betalar när du har dålig kredit betyder högre månatliga betalningar och mycket mer pengar som spenderas på ränta på lång sikt. Du kan förvänta sig att betala högre premier för auto- och husägare försäkring också. Det är svårt att förbättra din ekonomi under dessa omständigheter. (För relaterad läsning, se

Kreditkort för personer med dålig kredit

.)

Tips för att förbättra ett dåligt kreditresultat Det finns några extrema sätt att försöka öka din kreditpoäng, men inte alla kan använda dem och de kan till och med komma tillbaka. Här är några enkla steg du kan ta som nästan säkert förbättrar din poäng. 1. Gör åtminstone minsta betalning i tid, varje gång, på varje konto.

Du kan inte ha pengar för att betala dina saldon eller till och med göra dem i dem, men om du åtminstone kan göra minsta betalning senast varje månad, kommer det att hjälpa din poäng.

2. Försök att åtgärda signifikanta kreditrapporteringsfel

. Om det finns negativa saker på någon av dina tre stora kreditrapporter följer du kreditbyråns steg för att försöka få bort dem. Denna process kan vara frustrerande och till och med meningslös, som Kiplinger-författaren Jessica Anderson fann när hon gick igenom processen, men det är värt att försöka rensa upp några misstag. 3. Prata med dina fordringsägare

. Om du har problem med att återbetala dina skulder, se om du kan träna ett mer fördelaktigt arrangemang med något av dina kreditkortsföretag eller långivare. Se till att du får något avtal skriftligt. Var medveten om att vissa arrangemang kan skada din poäng, dock. Att få ditt kreditkortsbetalningsfrist ändras till fem dagar efter att du har fått din lönecheck kommer till exempel inte att skada din poäng, utan att få din borgenär att minska din lånebalansvilja. (Läs mer om

Kommer ett skuldavvecklingsprogram att påverka mitt kreditpoäng? ) Du kommer noga att vilja spåra din kreditpoäng för att se om dina insatser gör skillnad.För att hålla dig uppdaterad i ditt kreditpoäng, överväg att använda en av dessa bästa webbplatser för att kontrollera dina kreditpoäng. Du behöver inte registrera dig för en betald kreditövervakningstjänst eller betala för din poäng. Se bara till att du förstår begränsningarna för gratis kreditpoäng. Bottom Line Slutspelet handlar inte egentligen om att förbättra ett tresiffrigt nummer, utan om att korrigera de problem som fick dig till en svår ekonomisk situation. Det handlar om att vidta åtgärder för att ge dig fler alternativ och mer sinnesro när det gäller din personliga ekonomi och ditt liv. I det långa loppet har det inte 740 kreditpoäng utan att vara ute av skuld och ha pengar i banken som gör det möjligt för dig att uppnå dessa mål.