Det finns inget snabbt och enkelt svar för att avgöra om du ska sälja dina investeringar i fonder för att betala dina skulder. Du måste överväga om du behöver vinna eller spara pengar. Du måste också tänka på om ditt ekonomiska beteende kan leda dig vidare i skulden.

Räntabilitet Vs. Ränta

Med rent siffror bör du överväga att sälja dina fonder för att betala din skuld om räntan på skulden överstiger fondens förväntade avkastning. Detta är sunt förnuft; Om en investering returnerar 8%, bör du inte sälja den för att betala en skuld som uppbär ränta på 3% om inte annat finns i spel. Oavsett om du kan förvänta sig att tjäna mer i en fondförvaltning jämfört med en skuld beror på vilken typ av fond och typ av skuld.

Till exempel kan en fond för tillväxtstockar förväntas återgå till mellan 6 och 10% i genomsnitt, medan en mycket konservativ kortfristig obligatorisk fond av hög kvalitet kan förväntas återvända mellan 1 och 4%. Avkastning för fonder är vanligtvis inte konsekvent från ett år till nästa. Likaså kan kreditkortsskulden ha en årlig räntesats om 12% (eller ännu mer), men ett säkerställt hemkapitallån kan endast innebära en räntesats om 3%. Att jämföra den förväntade avkastningen på fondet mot räntesatsen är det första steget att överväga huruvida att sälja fonder för att betala av skuld är en bra ide.

Skatteeffekter

På skuldsidan är det viktigt att veta att vissa typer av räntor, såsom ränta på din inteckning eller dina studielån, har skatteförmåner. Ränta på bostadsränta är avdragsgilla om du anger dina avdrag. Ränta på studielån kan komma att berättiga till andra avdrag eller skattekrediter beroende på vilken typ av utbildning och inkomstnivå du har. Om det finns en skatteförmån från den skuld som du överväger att betala genom att sälja av dina fonder, kan du medföra en fördel med att proportionellt minska räntan på skulden när du jämför den med din förväntade avkastning på fondet.

Du måste också överväga skatteeffekterna av att sälja dina fonder. Den första vikten att väga är den typ av konto där du behåller dina fonder. Många äger egna fonder som hålls inom pensionskonton som 401 (k) s, IRA eller Roth IRA, som är skattekvalificerade. Med andra ord ger regeringen en skatteförmån för att spara för pensionering genom dessa typer av konton. Dock kan tidiga uttag av medel från dessa typer av konton utsättas för påföljder utöver din vanliga inkomstskatt.Om du överväger att sälja fonder som du innehar inom ett pensionskonto av något slag för att betala av skulder, bör du rådfråga en skattesekreterare om du inte är helt klar över hur mycket ytterligare skatteskuld transaktionen ska skapa.

Om du inte innehar fonderna inom ett pensionskonto, måste du också överväga skatterna på eventuella realisationsvinster. Om de fonder som du äger har uppskattats i värde över tiden kan de vara föremål för kapitalvinstskatt när du säljer dem. Denna skatt beror på din inkomstnivå och hur länge du har ägt fonderna, men det är viktigt att förstå hur mycket skatt någon försäljning av fonder skapar.

När du förstår klart skatteeffekten av att betala av en viss skuld genom att sälja dina fonder, kan du göra en mer exakt jämförelse av räntesatsen på skulden till fonderna, utan skatt.

Beteende och psykologiska faktorer att överväga

Att betala en skuld med fonder kan vara meningsfullt ur ett rent antal perspektiv, men det kan finnas andra mindre konkreta faktorer att överväga. Ofta är det idealiskt att betala ner eventuella skulder du är skyldig av den inkomst du får från ditt vanliga anställningsresultat snarare än genom att knacka på dina besparingar eller investeringar. Att betala ner din skuld på detta sätt lämnar alla dina investeringar intakta och växande, och det bygger också den grundläggande finansiella disciplinen att spendera mindre pengar än du tjänar. Om du ackumulerade din skuld på kreditkort från alltför stora diskretionära utgifter kan det bara vara att lösa roten till problemet genom att bara betala av skulden med fondplaceringar. Om du fortfarande inte kan leva utan att spendera mer än du tjänar, kanske du befinner dig i samma position igen inom en snar framtid.

Det kan vara en psykologisk fördel att ha en akutfond tillgänglig, som du kan knacka på när du befinner dig i förmildrande omständigheter. Om du säljer fonder för att betala av skulder torkar du helt av någon av de akutmedel du har tillgång till, kan du vara kvar som att du befinner dig i ett osäkert läge. En dyr hemreparationsräkning kan döma dig direkt tillbaka till en viss allvarlig skuld. Dessutom kan du, utan en nödfond, känna att du har tvingats gräva i dina pensionsbesparingar, vilket vanligtvis inte är en bra idé.

Många finansiella rådgivare rekommenderar att man håller en akutfond som kan täcka tre till sex månaders levnadsutgifter. Håll denna akutfond i ett bankbesparingskonto eller i en penningmarknadsfond. Om du betalar ner en skuld eliminerar din förmåga att få akutmedel tillgängliga för oförutsedda omständigheter kan det vara klokt att försöka betala skulden långsamt över en tidsperiod genom förvärvsinkomst snarare än från dina besparingar eller dina investeringar.

Att bli skuldfri kan vara en otroligt befriande upplevelse. Medvetenheten om stora pengar kan väga på dig mentalt. När skulden går bort rapporterar många att de känner sig oförglömlig frihet och en mer optimistisk livsutsikt. Även om dollar och cent inte lägger på kan kanske den känslomässiga friheten att vara skuldfri göra att sälja dina fonder för att betala skulden ett klokt val under vissa omständigheter.