Ju närmare du når pensionsåldern, desto mer kommer du förmodligen att förutse ditt liv efter anställning. Kanske planerar du att resa runt om i världen eller gå med i din väns ordinarie tisdagmorgen golfspel eller bli en mästare och slutligen göra din trädgård verkligen spektakulär. Vad du än visualiserar är det en sak för säker: Du behöver tillräckligt med pengar i ditt näsaägg för att njuta av dina pensionsår.

"Tyvärr kan många amerikaner inte rädda för att de har låg inkomst, i kombination med omedelbara krav som förbrukar hela sin inkomst", noterar Bipartisan Policy Center kommissionens rapport från juni 2016 om pensionssäkerhet och personliga besparingar. När det blir svårt, har de inget annat val än att radera sina pensionssparande för att väder den finansiella stormen. Dessa tillfälliga lån [från 401 (k)] och för tidiga utdelningar kan sluta bli ganska kostsamma och kan till och med hota ditt ekonomiska välbefinnande på lång sikt. Här är varför.

Kraften i sammansatt intresse

Sammansatt intresse ökar din vinstpotential snabbt eftersom den ackumuleras på både huvudstolpen och räntan som förvärvats under tidigare perioder. Men när du börjar dyka in i ditt bo på ägget tidigt minskar din chef och du begränsar hur svårt dina pengar kan fungera för dig.

Tidig återkallande påföljder

Om inte din tidiga återkallelse uppfyller vissa kriterier eller är klassificerad som svårigheter (tillgänglig för lån från 401 (k), om planen tillåter det, men du kan inte låna från en IRA) du kommer att bli bedömd av Uncle Sam om 10% tidigt tillbakadragande straff på vad du tar ut. Även om det här beloppet kan tyckas betydligt lägre än vad du skulle få med ett kreditkort eller personligt lån, är det ännu dyrare när du överväger det eventuella skatteförskjutna intäkterna du lämnar på bordet.

Skatteeffekter

För att lägga till smärtan kommer beskattad premieinkomst att beskattas till din nuvarande skattesats om du är yngre än 59½ år. Denna regel gäller även för 401 (k) lån som inte betalas tillbaka i rätt tid. (För mer, se Är det någonsin klokt att göra tidiga uttag från din 401 (k)? )

Förbjudna bidrag under löptiden

Beroende på villkoren i din plan, 401 (k) måste återbetalas i sin helhet innan du kan göra ytterligare avgifter. Inte bara saknar du möjligheten att odla ditt näsägg, särskilt om din marknad befinner sig i en hög tillväxtfas, men du lägger också till en ny utestående skuldbalans på din tallrik.

Om du redan är finansiellt knuten kan du inte påskynda återbetalningsinsatser så att du kan komma tillbaka på rätt spår och börja göra bidrag snarare än senare.Du borde också veta att enligt Merrill Edge kan vissa planer inte låta dig göra bidrag under en viss tid efter ett utslag av ont.

Automatiska betalningar för utbetalningar av lån

Välj pensionsplaner om att lån återbetalas via automatiska uttag eller minskningar från lönecheck. Det kan vara ett problem, beroende på din ekonomiska situation, men det kan innebära några problem på sikt. Till att börja med kan du bli så bekväm med det låga återbetalningsbeloppet att du inte gör något för att eliminera lånebalansen snabbare, så att bidrag kan återupptas. Å andra sidan kan avdrag placera dig i extremt svåra ekonomiska sinnen om pengarna redan är snäva.

Bottom Line

För tidiga utdelningar från din pensionsfond kan det tyckas som en bra idé om fördelarna överväger kostnaden för straff som du kommer att ådra. Men du måste överväga vilka risker som tidiga uttag kan leda till ditt ekonomiska välbefinnande på lång sikt. Ta också tid att bedöma din ekonomiska situation och komma med en plan för att hantera ditt resultat mer effektivt. Du vill inte att ditt näsägg ska bli en akutfond. (För mer, se 4 Anledningar att du inte ska använda din pensionssparande som en spargris och Bygga en krisfond .)